15 вопросов о кредитах и паях

    Рисунок: Вячеслав Шилов, cartoonbank.ru
    Рисунок: Вячеслав Шилов, cartoonbank.ru

    В редакции «Моего района» прошла Прямая линия с Евгением Сухоцким, начальником управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по Центральному федеральному округу

    Специалист рассказал о том, как не попасть в нелегальную микрофинансовую организацию, что делать, если кто‑то оформил на вас микрокредит или указал номер телефона, а также должен ли пайщик выплачивать долги своего кооператива и как вернуть деньги, если КПК ликвидирован, и т. д.

    Может ли ЦБ помочь мне в реструктуризации задолженности или рефинансировании долга?

    Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением некоторых случаев, предусмотренных законодательством. Решение о реструктуризации задолженности принимает микрофинансовая организация по обращению заемщика.

    Микрофинансовая организация нарушила мои права заемщика (не предоставила копию договора займа, в одностороннем порядке изменила размер процентной ставки и т. д.). Куда я могу пожаловаться?

    В случае нарушения прав заемщик может обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в суд. Также вы можете обратиться в Банк России в письменной форме по адресу г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, либо в интернет-приемную на официальном сайте Банка России.

    Хочу сдать в ломбард бытовую технику и золотые украшения. По каким документам мне ее отдадут обратно? Через какое время ее выставят на продажу? А если ее украдут из ломбарда — вещи страхуют?

    Ломбард вправе не только предоставлять займы под залог имущества, но и оказывать возмезд­ные услуги по его хранению. При обращении в ломбард между ломбардом и клиентом заключается договор займа или договор хранения вещи.

    При предоставлении потребительского займа ломбард заключает с заемщиком договор займа, выдает залоговый билет и денежные средства взамен имущества, передаваемого в залог. При этом в залоговом билете и договоре займа должна быть отражена полная информация о ломбарде, заемщике, вещи, сроках, сумме займа. Сданную в залог вещь можно выкупить при наличии документа, удостоверяющего личность, и предъявлении залогового билета.

    215 миллиардов рублей
    составил общий объем займов по всем МФО за 9 месяцев 2017 года

    При оказании услуг хранения ломбард заключает с клиентом (так называемым поклажедателем) договор хранения на платной основе. При этом гражданину выдается именная сохранная квитанция. В квитанции фиксируется полная информация о ломбарде, поклажедателе, хранимой вещи, сроках хранения и сумме оплаты. Забрать вещь, находящуюся на хранении в ломбарде, можно при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также сохранной квитанции.

    Ломбард обязан вернуть имущество гражданину даже в случае утери залогового билета или сохранной квитанции — по закону данные документы являются бланками строгой отчетности, и второй экземпляр залогового билета обязан храниться в ломбарде.

    При заключении договора займа сторонами устанавливается срок, на который выдается займ. В случае, если заемщик не обратился в ломбард для выкупа вещи в установленный срок, ломбард вправе продать заложенную вещь, но не раньше, чем после истечения льготного месячного срока.

    Также ломбард обязан страховать в пользу заемщика или по­клажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму ее оценки.

    Так называемые короткие займы до зар­платы (до 30 дней, до 30 тысяч рублей) могут выдаваться микрофинансовыми организациями более чем под 700% годовых ­(2-2,2% в день) на законных основаниях. Предельное значение ставок по таким займам в I квартале 2018 года составляет 819,4% годовых»,  — Евгений СУХОЦКИЙ

    Имеет ли право микрофинансовая организация выдавать займы под высокий процент? Какой максимальный?

    Банк России ежеквартально устанавливает предельные значения процентных ставок по займам в МФО на основании среднерыночных показателей в зависимости от суммы и сроков займа, наличия обеспечения по договору, а также способа реализации. Займы бывают трех категорий: займы с обеспечением, займы на покупку товаров и услуг и займы без обеспечения с выдачей денег на руки заемщику.

    Последняя категория займов несет в себе самые высокие риски для МФО, что влияет на размер процентных ставок. Так называемые короткие займы до зарплаты (до 30 дней, до 30 тысяч рублей) могут выдаваться микрофинансовыми организациями более чем под 700 % годовых (2‑2,2 % в день) на законных основаниях.

    Предельное значение процентных ставок, или так называемой полной стоимости кредита (ПСК), по таким займам в 1 квартале 2018 года составляет 819,4 % годовых. Информация о предельных значениях ПСК по той или иной категории содержится на официальном сайте Банка России.

    Не выше 14-15 %
    должна быть процентная ставка по личным сбережениям пайщиков в кредитных потребительских кооперативах.

    Просрочил выплату долга. Имеют ли право звонить коллекторы, если я не давал согласия на передачу им моего долга?

    Условие о согласии заемщика на передачу прав требования по долгу является одним из обязательных условий договора по­требительского кредита или займа. На этапе заключения договора заемщик вправе согласовать условие о запрете уступки прав требований. Если соглашение о запрете уступки прав требований по долгу не заключено, кредитор вправе передавать права по такому договору без дополнительного согласия заемщика.

    Могу ли я взять заем в микрофинансовой организации под залог своего автомобиля?

    На рынке МФО есть ряд организаций, предоставляющих займы под залог автомобиля. При этом переоформление автомобиля не требуется, сам автомобиль остается у владельца, а в залог оставляется только ПТС. Но следует помнить, что в случае нарушения условий по оплате МФО вправе через суд обратить взыскание на ваш автомобиль.

    Сдал в ломбард вещь, теперь мне пытаются вернуть не мою вещь. Что делать?

    В соответствии с Законом о ломбардах залоговый билет должен содержать описание заложенной вещи, позволяющее ее однозначно идентифицировать: для ювелирных изделий — вес, проба металла, имеющиеся вставки или дефекты; для бытовой техники — марка и серийный номер производителя. В случае, если вещь была утрачена по вине ломбарда, следует написать заявление в правоохранительные органы, приложив доказательства в виде договора займа или сохранной квитанции. Дополнительно рекомендуется обратиться в Службу по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Банка России.

    В рекламе кредитного кооператива указана очень высокая ставка по приему сбережений граждан — выше 30 % годовых. Может ли такое быть? Регулирует ли эту ставку государство?

    Необходимо трезво оценивать риски таких «привлекательных» предложений с точки зрения передачи таким КПК своих личных сбережений. В 2014 году все саморегулируемые организации, членами которых являются кредитные кооперативы, приняли стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 2 раза превышать ключевую ставку Банка России (в настоящее время она составляет 7,5 %). То есть если кредитные потребительские кооперативы (КПК) предлагают вам ставки выше 15 %, это повод задуматься.

    Могу ли я взять ипотеку в кредитном кооперативе или микрофинансовой компании?

    Да, микрофинансовые компании и кредитные потребительские кооперативы вправе выдавать займы своим пайщикам под залог недвижимого имущества.

    На меня оформили микрокредит, но я его не брала, что делать?

    В этом случае необходимо сообщить о факте мошенничества в правоохранительные органы. Кроме того, необходимо обратиться в микрофинансовую организацию, выдавшую микро­кредит. Добросовестный кредитор на основании заявления заемщика с приложением копий документов из правоохранительных органов должен прекратить все действия, направленные на взыскание задолженности. В случае, если кредитор продолжает попытки взыскать такую задолженность, заемщик вправе обратиться с жалобой в Банк России, а также в суд.

    Смотрел репортаж по телевизору, что за просрочку долга в финансовой компании у людей отбирали квартиры. Разве это законно?

    Лишиться жилья из‑за просрочки долга можно только по решению суда. При этом при обращении взыскания на жилье будут учитываться все ограничения, установленные законодательством. Если человека принуждают передать квартиру в уплату долга без судебного решения, необходимо обращаться в правоохранительные органы.

    Мошенник взял заем, а указал мой телефон как поручителя. Как мне доказать, что я не поручитель и не имею к займу отношения?

    Поручительство оформляется отдельным договором. Без данного договора от вас не могут требовать погашения долга за другого человека. При этом, если ваш телефонный номер оставили в качестве контактного, достаточно просто сообщить оператору, что вы не имеете отношения к данному человеку, и потребовать исключить ваш номер из базы. Если звонки продолжаются, необходимо обращаться в правоохранительные органы.

    Не могу выплачивать заем. Как поступить?

    Согласно базовому стандарту защиты прав и интересов участников КПК, теперь в случае возникновения просроченной задолженности по выданному займу КПК обязан бесплатно в течение 7 дней проинформировать должника о наличии и сумме долга, обеспечить ему возможность подать заявление о ре­структуризации и рассмотреть такое заявление в установленном порядке.

    При этом в стандарте содержится перечень оснований для ре­структуризации задолженности — в их числе, например, несчастный случай или заболевание, потеря работы. Во избежание недоразумений и злоупотреблений КПК предписано фиксировать и хранить записи всех телефонных переговоров и иных видов взаимодействия с должником. У заемщика также имеется возможность объявить себя банкротом через суд.

    Что такое займы в интернете? Как взять заем в интернете и не остаться без денег?

    При оформлении займа в интернете денежные средства заемщику передаются в безналичной форме. Важно знать, что микрофинансовые организации не взимают плату за оформление заявок.

    Следует опасаться фишинговых сайтов (сайтов-двойников), целью которых являются ваши персональные данные. На сайте организации, выдающей заем, должны быть размещены все ее официальные документы, в том числе информация о номере свидетельства о включении в реестр МФО. Проверьте эту информацию на сайте Банка России.

    Должен ли пайщик выплачивать долги своего кооператива? Как вернуть деньги, если КПК ликвидирован или оказался финансовой пирамидой?

    Членство в кооперативе предусматривает, помимо возможности получения услуг на определенных условиях, несение пайщиками совместной, или субсидиарной, ответственности по обязательствам кредитного кооператива. Это означает, что, если в результате неэффективного менеджмента или неграмотной финансовой политики по итогам года образуются убытки, покрывать их при недостаточности имущества КПК придется самим пайщикам.

    Если кредитный кооператив признан банкротом, то пайщикам следует обратиться в Арбитражный суд по месту регистрации КПК, где рассматривается дело о банкротстве данного КПК, с заявлением о включении пайщиков в реестр требований кредиторов.

    Основная задача пайщиков — включиться в этот реестр вовремя, то есть в течение двух месяцев с даты опубликования в СМИ информации о признании КПК банкротом и об открытии конкурс­ного производства. По истечении двух месяцев реестр подлежит закрытию.

    Если кредитный кооператив находится в стадии ликвидации, то все его полномочия переходят к ликвидационной комиссии, которую назначает суд либо иной орган, принявший решение о ликвидации КПК. К этой комиссии переходят все полномочия по управлению делами ликвидируемого КПК, проводится обязательная оценка рыночной стоимости имущества кооператива.

    По требованию пайщиков комиссия обязана предоставить им для ознакомления отчет об оценке имущества КПК. Ликвидационная комиссия принимает меры по выявлению кредиторов и уведомляет их в письменной форме о ликвидации КПК. Пайщику необходимо заявить свои требования ликвидационной комиссии. Выплата денежных средств пайщикам и иным кредиторам происходит в порядке очередности, определенной законом.

    Сайт Банка России cbr.ru

    Поделиться