.jpg "Что происходит с кредитом") |
| Юлия Рыбакова, эксперт по кредитным продуктам портала Банки.ру |
Одним из продуктов для малого бизнеса, вызывающим наибольший интерес, на данный момент остается кредитование.
ТРЕБОВАНИЯ. Сегодня большинство банков начали более тщательно проверять платежеспособность и благонадежность потенциальных заемщиков. Такая тактика стала на время основой кредитной политики банков. Это нужно, чтобы минимизировать кредитные риски.
В итоге предпринимателям стало сложнее получить финансирование из‑за ужесточения предъявляемых к ним требований и значительного сокращения программ кредитования.
Маскировка: Под формулировкой «кредит на индивидуальных условиях» может скрываться и 40 % годовых.
Одни банки оставили только программы, предусматривающие финансирование на «индивидуальных условиях», величина ставки по которым может стать для предпринимателя неприятным сюрпризом, так как узнать хотя бы приблизительный ее размер заранее не представляется возможным. Другие стали кредитовать только клиентов, с которыми работают уже не менее полугода.
Кто‑то вообще отказался от собственных программ и осуществляет финансирование бизнеса только по программам МСП-Банка, предоставляемым по сниженной процентной ставке индивидуальным предпринимателям или предприятиям, соответствующим требованиям федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
Финансирование по этим программам строго целевое и далеко не все предприниматели могут получить кредит на данных условиях. За весь период их действия объем средств доведенных до субъектов малого и среднего предпринимательства составляет 561 миллиард рублей.
Наибольшей популярностью пользуется кредит «ФИМ Целевой» с максимальной ставкой 13,25 процента годовых.
10‑34 %
в этом коридоре находятся ставки по кредитам с «открытыми» условиями (т. е. те, которые банки
открыто заявляют). Встречаются и более высокие ставки, но банки их не афишируют.
ИЗМЕНЕНИЯ. Помимо этого заметно сократился срок финансирования, банкиры стали отдавать предпочтение краткосрочным займам. Суммы кредитов также стали меньше. На фоне перечисленных факторов и увеличения годовых ставок за первое полугодие 2015 года можно отметить замедление темпов выдач новых кредитов.
Последствия резкого повышения ключевой ставки Банка России в декабре прошлого года, несмотря на ее значительные снижения в этом году, все еще отражаются на текущих ставках по кредитам для малого и среднего бизнеса. В первом квартале 2015 года процентные ставки по кредитам заметно выросли и достигали максимума в 55 процентов годовых.
На сегодняшний день средняя максимальная ставка составляет 34 процента годовых. Наблюдается тенденция к постепенному снижению ставок на рынке, но текущее их значение пока мало способствует оживлению рынка.
ЗАЛОГ. Также следует отметить, что для получения кредита потенциальные клиенты должны предоставить залог.
Беззалоговое кредитование бизнеса практически исчезло и только недавно стало возрождаться вновь. Банки отдают предпочтение обеспечению ссуд залогом недвижимого имущества. Еще одним видом преимущественного обеспечения кредита являются гарантии Агентства кредитных гарантий, принимаемые в банках.
Последовательное снижение Центробанком размера ключевой ставки в течение года и введение мер по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса привели к тому, что на сегодняшний день постепенно начинают возвращаться базовые линейки программ кредитования.
Вновь появляются долгосрочные займы, правда, с менее выгодными условиями, чем по аналогичным краткосрочным программам.
