Деньги любят двойной счет

Павел Бабушкин
колумнист портала Банки.ру

Центральный банк снизил ключевую ставку до 12,5 процента. Это значит, что в ближайшее время оживится и потребительское кредитование. Банки снова начнут предлагать нам кредиты. Но перед тем как взять займ, вспомните, что кредитные деньги требуют повышенного внимания. Подумайте дважды, прежде чем подписать кредитный договор. Возможно, ответы на самые частые вопросы о кредитах помогут вам принять правильно решение.

Причины, по которым люди попадают в долговую зависимость

 
Сегодня не платят вовремя или вообще не платят по кредиту 6,5  процента заемщиков. Эксперты видят две причины, по которым люди оказываются не в состоянии расплатиться с долгами:
 
Экономическая ситуация в стране. Все больше людей теряют работу либо их реальные доходы сокращаются.
 
Закредитованность граждан.  Она сформировалась, в том числе, из-за ошибок российских заемщиков, которые зачастую брали больше кредитов, чем могли себе позволить, не считая, сколько они отдают каждый месяц банкам.
 
Уверен, этот кризис научит нас многому, в том числе как правильно обращаться с кредитами, и в будущем ситуация изменится в лучшую сторону.
 

На какие цели в принципе не стоит брать кредит

Все кредиты можно поделить на две большие группы. Назовем их условно хорошими и плохими. Хорошие кредиты повышают благосостояние и уровень жизни заемщика, плохие — только отнимают деньги. Хорошие кредиты — это ипотека, автокредит, кредиты на образование и даже пластиковая карта, если грамотно ею пользоваться: не снимать весь лимит сразу, закрывать задолженность в течение грейс-периода. Во время выплат по кредиту и после их окончания у заемщика что‑то остается: улучшенные жилищные условия, комфорт в передвижении, свобода в срочных покупках.
 
А вот кредит на спонтанные и необязательные покупки чаще всего не приносит человеку ничего, кроме лишних ежемесячных трат. То, на что вы в состоянии накопить в течение десяти месяцев, тоже лучше приобрести за собственные средства.
 
В принципе, не стоит брать кредиты, которые не улучшают вашу жизнь. 
 

Как правильно оценить свои возможности по возврату кредита

Есть такой показатель DTI — debt-to-income — соотношение ваших долговых обязательств к доходам. Показатель измеряется в процентах, и чем он больше, тем меньше шансов на одобрение нового кредита. Формула расчета DTI проста. Сначала вы берете все свои кредитные обязательства, коммунальные платежи, регулярные отчисления, обязательные страховые взносы и т. д., словом, все, что вы платите регулярно и обязательно. Затем все свои доходы. Потом делите обязательства на доходы и умножаете на сто. Получаете тот самый DTI.
 
Этот показатель пригодится вам, если вы хотите следить за собственным кредитным здоровьем. Специалисты полагают, что комфортно иметь DTI не выше 40 процентов. Когда вы отдаете в банк половину своей месячной зарплаты и больше, это всегда риск личного дефолта, и, конечно, это не очень приятно само по себе.
 
Кроме того, ваш DTI обязательно проверят в банке пред тем, как одобрить вам новый кредит. У разных банков требования разные, но с DTI 35‑40 процентов кредит получить гораздо сложнее, чем с DTI 10‑15 процентов. При нагрузке свыше 50 процентов в кредите вообще откажут.
 

Какие вопросы необходимо задать сотруднику банка до получения кредита

 
Процентная ставка — это только полдела. С недавнего времени банки обязаны извещать вас о полной стоимости кредита (ПСК), и вот этот показатель будет поважнее ставки. Обязательно поинтересуйтесь, сколько вы будете платить в месяц, какова будет итоговая переплата по кредиту и так далее, учитывая все свои комиссии, пени и штрафы.
 
Нелишним будет осведомиться, не предлагает ли банк страховку от невыплат в случае потери работы. Как правило, стоит она недорого, но поможет вам справиться с кредитами без лишних проблем.
Поделиться