Искусство выращивать деньги

 

НАДЕЖНОСТЬ ПРЕВЫШЕ ВСЕГО. Во времена неспокойные лучше отказаться от необязательных трат, чтобы откладывать деньги на будущее, — мало ли каким оно может оказаться. «У вас в запасе всегда должна быть сумма не менее, чем ваш полугодовой доход, — говорит директор департамента розничных операций АКБ «Инвестторгбанк» Эмма Пономарева. — Риск остаться без работы или потерять часть дохода из-за снижения зарплат в последнее время растет. Если такое вдруг случится, финансовый запас поможет вам пережить трудности без лишних сложностей».

 

Похоже, россияне в массе своей придерживаются той же точки зрения: только за октябрь общий объем вкладов физических лиц увеличился на 387,9 миллиарда рублей.

 

На вопрос, где хранить сбережения, наши гости разводят руками: а есть ли реальные альтернативы вкладам? Под матрасом — опасно. Да и прибыли ноль, деньги съедает инфляция.

 

В банковской ячейке — надежно, но тоже бесприбыльно. Вложения в недвижимость? Не каждому по средствам, далеко не каждому. Можно, конечно, еще вспомнить про драгметаллы, про инвестиционные фонды и рынок акций, но все эти инструменты — для профессионалов, считает директор департамента инновационных и депозитных продуктов АКБ «РУССЛАВБАНК» Евгений Шибаев, а неподготовленный человек на этом «поле чудес» скорее проиграет, чем что-то выиграет: «Банковские вклады не самый доходный, но однозначно самый надежный инструмент для сбережения и преумножения личных капиталов. Тем более все вклады в размере до 700 тысяч рублей застрахованы государством, и даже при самом плохом сценарии ваши деньги не пропадут».

 

Кстати, разговоры о том, что за рубежом все как-то совершенно иначе, во многом миф. «Я далек от биржевых операций, — рассказывает наш бывший соотечественник и вот уже около двадцати лет как житель города Кливленд (США) Михаил Файншетейн. — Не слышал, чтобы кто-то из моих друзей вкладывался в акции. Мы ведь не профессиональные инвесторы…» 

 

А МОЖЕТ, ВСЕ-ТАКИ ДОЛЛАР? Делать прогнозы по поводу курса валют даже на ближайшие месяцы наши гости не рискнули: ситуация слишком непредсказуема.

 

Руководитель направления развития продаж Банка «Интеза» Антон Лопанцов рассказал, к чему может привести ставка на иностранную валюту: «В условиях падения курса рубля у многих клиентов банков возникает желание немедленно закрыть свои рублевые вклады и вложиться в доллары. Однако подойти к этому вопросу стоит вдумчиво и обстоятельно. Во-первых, стоит учитывать упущенную выгоду от потери процентов по вкладу — большинство банков при закрытии депозита начисляют невысокие проценты. Во-вторых, высок риск купить доллары или евро на пике роста, а затем, когда курс валюты по отношению к рублю снизится, придется подсчитывать потери уже от курсовой разницы».

 

«Безусловно, страх перед слабеющим рублем толкает россиян на быстрые траты своих заработков и даже сбережений, обращая деньги в валюту или реальные товары. Правильно ли это? — задается вопросом директор департамента розничных продуктов Банка Москвы Роман Цивинюк. — Своим клиентам мы рекомендуем не пытаться играть и зарабатывать на колебаниях валютных курсов. Подобные действия в кризис равносильны походу в казино — считаные единицы выигрывают, но для большинства это заканчивается убытками и необоснованными тратами. Если и менять сейчас рубли, то целесообразно это делать в объемах ваших расходов в валюте. Например, в случае, если вы ежегодно посещаете зарубежные страны, оплачиваете обучение или лечение за границей».

 

«Еще раз констатирую: на сегодняшний день рублевый депозит — самый надежный инструмент сбережения, — присоединяется к мнению коллег директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — Ставки по вкладам продолжат расти. Возможно, и страховая сумма увеличится с 700 тысяч до 1,5 миллиона рублей. По крайней мере, такой вариант властями рассматривается».

 

МОЛОДЫМ ВЕЗДЕ У НАС ДОРОГА. Принято считать, что молодежь не умеет считать деньги, живет в кредит, а вклады — продукт для пенсионеров. Отчасти это так, но только отчасти. Среди вкладчиков действительно довольно много людей в возрасте.

 

Банки дают им особые условия обслуживания, более высокие проценты по вкладам. Но аудитория молодеет. И, допустим, те, кто вчера приходил в банк за кредитом или хранил деньги в ячейке, сегодня открывают депозиты. А молодежь более требовательна к уровню сервиса, она не любит очередей, ей нужны дополнительные возможности.

 

Естественно, банки реагируют на запросы нового поколения вкладчиков, рассказывает управляющий директор АКБ «Военно-Промышленный Банк» Дмитрий Львицын: «Недавно мы предложили новую услугу: дистанционное открытие и обслуживание вклада — посредством мобильного приложения, с экрана смартфона или планшета. И этот сервис нашел своих поклонников».

 

Вкладчики в принципе стали более грамотными и дотошными добавляет начальник отдела партнерских продаж КБ «Московское ипотечное агентство» Александр Клюев. Так называемые профессиональные вкладчики мониторят изменения процентных ставок едва ли не в ежедневном режиме, снимают деньги с одного вклада, чтобы положить их на другой и выиграть еще 0,5-1% годовых. Поэтому наиболее популярны сейчас краткосрочные вклады с ежемесячной выплатой процентов и с возможностью досрочного расторжения без потери процентов — это дает возможность дополнительного маневра при необходимости переложить деньги из одной корзины в другую.

 

ЕСЛИ ДЕНЕГ ОЧЕНЬ МНОГО. По словам начальника управления депозитных и расчетных продуктов Банка «Хоум Кредит «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Надежды Куликовой, минимальный размер вклада — 1000 рублей, что позволяет открыть его любому клиенту без дополнительных усилий для сбора первоначальной суммы. Средняя сумма — около 300 тысяч рублей.

 

Вкладов, превышающих застрахованные государством 700 тысяч, не так много. «Еще один инструмент сбережения и преумножения личных сбережений — инвестиционный займ, — рассказывает Наталья Докучаева, вице-президент по коммуникациям Adela FRG (микрофинансовые компании «Домашние деньги» и «Финотдел»). — Предоставляют его микрофинансовые организации.

 

В соответствии с законом они не могут привлекать займы в размере менее 1,5 миллиона рублей. Это отсекает малоимущих, это отсекает непрофессионалов, но дает возможность людям, разбирающимся в финансах, получать доход до 21% годовых».

 

Впрочем, и сами банки готовы работать с крупными вкладчиками на особых условиях: предлагать повышенные ставки, снижать расценки на другие услуги (например, на обслуживание расчетных счетов или на аренду ячеек) и так далее.

 

ЭПОХА КЛИЕНТА. Неизбежно возник вопрос, кто предлагает лучшие условия — государственные банки или частные?

 

«Хранить свои кровные выгоднее в коммерческих банках, входящих в систему страхования вкладов, поскольку эти кредитные организации борются за свое место под солнцем и предлагают лучшие условия по банковским продуктам и клиентоориентированный сервис, — считает руководитель пресс-службы КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» Глеб Климентьев. — Сейчас настала «эпоха клиента»: предложения по вкладам чрезвычайно широки, есть возможность выбора между одинаково привлекательными продуктами проверенных, надежных банков».

 

И еще один совет — от модератора нашего круглого стола, главного редактора сайта banki.ru Натальи Романовой: «Окончательный выбор вклада зависит от того, какие цели вы преследуете. Если стоит задача просто сохранить определенную сумму денег — воспользуйтесь сберегательным вкладом. Ставки по таким вкладам наиболее высоки, но ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги без потери процентов нельзя. Задача — накопление?  Для этой цели подойдет вклад с возможностью ежемесячного пополнения. Проценты по нему чуть меньше, но тоже относительно высоки. Есть нужда время от времени пополнять вклад, а время от времени снимать часть сбережений? Такую свободу дает вклад до востребования, но доход по нему не велик. Как вариант, можно открыть сразу несколько различных вкладов — в рублях и в валюте, сберегательный и накопительный».

 

Газета «Мой район» благодарит Библиотеку префекта ЦАО за конференц-зал, предоставленный для круглого стола.

 

ЗАСТРАХОВАНО ГОСУДАРСТВОМ. Все вклады физических лиц в пределах 700 тысяч рублей застрахованы государством, не раз и не два подчеркивали гости нашего круглого стола. Но закрадывается крамольная мысль: что если разорится само Агентство по страхованию вкладов (АСВ)? Что если сумма обязательств обанкротившихся банков перед вкладчиками превысит финансовы возможности АСВ? Эти вопросы журналисты задали главе агентства Юрию Исаеву на ежегодной конференции Альфа-банка, которая проходила на прошлой неделе в Москве. Ответ чиновника был четко аргументирован. Во-первых, заметил Исаев, на 1 ноября этого года размер гарантийного фонда АСВ за вычетом резервов по наступившим страховым случаям составил 74,9 миллиарда рублей.

 

В будущем году фонд пополнится еще на 90 миллиардов — за счет страховых взносов от банковучастников системы. И даже если предположить, что еще несколько банков прекратят свое существование, этих денег вполне достаточно для возврата средств вкладчикам.

 

Во-вторых, задача по оздоровлению банковской системы по большей части выполнена. В этом году Центробанк вывел из игры большинство неблагонадежных банков. Значит, в 2015 году массового отзыва лицензий, который мы наблюдали этой осенью, не предвидится.

 

А в-третьих, у государства есть возможность при необходимости финансово поддержать АСВ. «У нас есть абсолютная уверенность в том, что фонд страхования вкладов не иссякнет при любом развитии событий на рынке, — говорит Юрий Исаев. — При супернегативном варианте мы имеем возможность обратиться за поддержкой к Банку России, также у нас есть возможность выходить за бюджетными заимствованиями, но мы в принципе не планируем этого делать».

 

Подтверждают надежность страхового агентства и в Центробанке России. Так, заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов напоминает, что законодательство страны позволяет в любой необходимый момент выдать АСВ кредит — без ограничений по его размеру, на длительный срок.

 

«Принимая решение о методах работы с проблемными банками, мы выбираем тот вариант действий, который обеспечил бы экономически рациональную защиту кредиторов банков», — объясняет чиновник позицию государства и подчеркивает, что в настоящий момент АСВ справляется со своими обязанностями и не испытывает нужды в дополнительном финансировании.