«Мой район» и портал «Банки.ру» провели прямую линию с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). На вопросы читателей отвечал Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ. Читатели, звонившие в редакцию, спрашивали про задолженности по кредитам и как они влияют на дальнейшую историю заемщика; где хранится и как используется кредитная история, какая информация в ней содержится, и многое другое.
Что содержится в кредитной истории? Как ее можно получить?
В кредитной истории записаны сведения о человеке (паспортные данные, место жительства и т. д), информация о платежах, внесенных в срок и просрочках (даже на один день), где был взят кредит и кем выдан, на какую сумму и т. д.
Свою кредитную историю можно получить в бюро и увидеть, какие кредиты записаны на человека и как они погашаются. Данные можно получить раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за деньги. Также свою историю можно получить платно у наших банков-партнеров (их список есть на сайте НБКИ). Я рекомендую проверять кредитную историю 3‑4 раза в год. Удалить ее невозможно.
Какими способами я могу узнать кредитную историю?
Для физического лица есть два способа. Первый способ — напрямую обратиться в НБКИ (см. адрес в конце материала — Прим. ред.). Во-вторых, можно направить по почте запрос (образец есть на сайте бюро), заверенный нотариусом.
Мы понимаем, что это не очень удобно и вот уже несколько лет развиваем партнерство с банками, внедряя услугу получения кредитной истории из НБКИ в их офисах или по каналам ДБО (дистанционного банковского обслуживания — Прим. ред.). Список таких партнеров и их офисов можно узнать на нашем сайте www.nbki.ru
Сколько лет хранится моя кредитная история? Как я могу ее улучшить?
Кредитная история хранится 15 лет с даты последнего внесения изменений. Считайте, всю жизнь. Потому что внесение записей в кредитную историю происходит даже тогда, когда кредит не был взят. Например, человек только отправил заявку на заем, но банк уже познакомился с кредитной историей, и запись об этом действии там появилась.
Улучшить историю нельзя. Все негативные записи остаются навсегда, как и записи о своевременных выплатах. Поправить ее можно новыми кредитами и погашениями их в срок. Хорошая кредитная история та, где было несколько кредитов и они выплачивались строго по графику.
Переходят ли мне долги отца, если я принимаю наследство?
В случае принятия наследства по завещанию наследник принимает и обязательства. Например, долги по кредитам. Потому пожилым родственникам нужно помогать с выбором кредита.
Могут ли мне дать ипотеку, если у меня задолженности по кредитам?
Теоретически могут. Но в этом случае кредитную историю банки будут рассматривать по своим индивидуальным требованиям. Допустим, могут выдать, но по ставке выше. По моим наблюдениям, за последний год банки ужесточили правила к небольшим нарушениям по выплате кредита. Сейчас даже маленькая просрочка потребительского кредита может отразиться негативно на ипотеке. Поэтому перед обращением за ипотечным кредитом лучше решить вопросы с другими кредитами.
Я никогда не брала кредиты, т. е. у меня нет кредитной истории. Зарубежный банк просит ее предоставить. Как поступить?
Западные банки также запрашивают выписку из НБКИ. Для этого заемщику нужно получить свою кредитную историю, где будут указаны идентификационные данные и пустая основная часть — просто чистый бланк.
Я всегда погашаю кредиты раньше срока. Получается, что я невыгодный клиент для банка. Считает ли меня кредитор неблагоприятным заемщиком?
На кредитную историю досрочные погашения не влияют. Как и отношение банка к заемщику в этом случае.
Сейчас распространена практика микрозаймов. Делают ли они запросы в НБКИ?
Да, микрофинансовые организации (МФО) получают эти данные в нашем бюро. Мелкие кредиторы, как и банки, также не заинтересованы выдавать мошенникам кредиты, потому что они не вернут деньги. В итоге пострадает и кредитор, и ничего не подозревающий человек, на которого взяли заем.
В банке не дали кредит, но все предыдущие кредиты я выплатил в срок. Как такое могло произойти? Как оспорить эти моменты?
Для ответа на этот вопрос нужно получить кредитную историю и проверить ее. Например, банк посчитал заемщика неблагонадежным из‑за технической ошибки. Это распространенный пример. Человек регулярно платит за кредит в срок, но однажды заплатил не в отделении банка, а в терминале. Такие платежи могут задерживаться и приходить на следующий день. И в кредитной истории автоматически появляется заметка о просрочке.
Также есть мошеннические кредиты, которые взяли на ваши паспортные данные. В этом случае необходимо связаться с банком, выдавшим этот кредит, и оспорить его. Объясните сотрудникам банка, что это не вы пытаетесь взять кредит, а мошенники. Иногда такие займы оспариваются только в суде.
Контакты: НБКИ: Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, подъезд 1, 5 этаж, офис 517;
тел.: 8 (495) 221‑78‑37
Сайт: nbki.ru
По каким параметрам банки выдают кредиты
Для выдачи кредита банки используют кредитный скоринг, т. е. оценку платежеспособности заемщика по ряду параметров. В скоринг входит несколько пунктов: качество кредитной истории, размер текущих долгов, длительность отношений с кредиторами, а также соотношение поданных заявок и выданных кредитов. После того как оценка проведена, бюро присваивает заемщику общий балл. По этому баллу банк решает, под какой процент выдавать кредит и выдавать ли вообще. От 650 до 850 баллов — это очень хорошо, и кредит с большой вероятностью вам дадут.
Есть и дополнительные способы оценки. Например, банки интересуются, насколько регулярно заемщик оплачивает коммунальные услуги или мобильную связь. С марта НКБИ получает данные о неплательщиках за ЖКУ. Уточнить свое решение о выдаче кредитов банки могут даже по оценке аккаунта в социальных сетях, где почти все люди добровольно выкладывают о себе информацию.
Там идет анализ по количеству друзей и частоте заходов на свою страничку, геотегам, по тем группам, на которые подписан пользователь. Например, подписка на группы ЗОЖ, деловой прессы, новостей, путешествий и подобных интересов формирует положительный образ заемщика. В плюс также идут брак, дети, наличие высшего образования. Плохо, когда человек часто меняет работу и место жительства.
