Как читать кредитный договор

Если не хотите платить за навязанные банком услуги

Не секрет, что многие заемщики читают кредитный договор «наискосок», а другие и вовсе не заглядывают в него, вслепую подписывая все бумаги, которые дает специалист банка.

Почему так происходит? Когда человек приходит за кредитом, для него важно в первую очередь, потянет ли он финансовую нагрузку, предложенную банком. Потенциальный заемщик, понимая величину своего дохода, ориентируется на размер ежемесячного платежа, который озвучивает кредитный специалист.

А о том, что входит в эту сумму, как показывает наша практика, задумывается далеко не всегда. Между тем, в сумму платежа по графику банк может включать не только основной долг и проценты, но и другие необязательные для вас расходы: личное страхование (которое является добровольным) и другие платежи, например «за снижение ставки», «за кредитные каникулы». Если вы не хотите платить за навязанные банком услуги, читать кредитный договор нужно обязательно.
Какие важные данные вы сможете в нем почерпнуть?

Сколько стоит ваш кредит. На первой странице кредитного договора указаны:

• размер процентной ставки по кредиту;
• валюта кредита;
• срок возврата;
• сумма кредитования.

Процентная ставка — основной параметр кредита, и обычно именно ее используют при сравнении предложений разных банков между собой. Кроме того, в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК).

Согласно закону «О потребительском кредите» в ПСК включаются не только платежи по погашению суммы основного долга и по процентам, но и иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором, в том числе плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (например, пластиковой карты).

Также в формуле ПСК учитываются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора; сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от его заключения зависит предложение разных условий договора в части процентной ставки или других платежей).

Таким образом, ПСК дает возможность наиболее достоверно оценить стоимость кредита для заемщика.

Порядок погашения кредита. В договоре можно увидеть количество, размер и периодичность платежей (проще говоря, график платежей, если речь идет об обычном кредите, а не о кредитной карте). Если речь о карте — то дату и порядок определения суммы минимального платежа.

Способы погашения кредита. В договоре прописываются доступные для заемщика способы погашения задолженности в населенном пункте по месту его нахождения. Обязательно указывается бесплатный способ (хотя бы один такой банк обязан предоставить клиенту), например банкомат или касса банка.

Иные договоры. Если при заключении кредитного договора требуется заключение каких‑либо иных договоров, в том числе на страхование, то информация об этом обязательно должна быть указана в первом документе.

Всегда обращайте пристальное внимание на этот пункт, ведь при длительном сроке кредитования плата за личное страхование может достигать половины суммы кредита. Не нужно объяснять, как сильно при этом возрастет финансовая нагрузка на заемщика.

Страховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы или нет, решать вам, а не банку. Но помните, что часто от вашего согласия приобрести страховку зависит размер ставки по кредиту: без страхования ставка увеличивается.

Досрочное погашение. Здесь указывается порядок изменения размера и количества платежей, а также срока кредитования при частичном досрочном погашении. В идеальном для клиента случае при частичном досрочном погашении банк предлагает выбор: уменьшить срок кредита (с сохранением размера платежа) или снизить размер платежа (а срок оставить преж­ним).

Не все клиенты знают, что первый вариант предпочтительнее, поскольку итоговая переплата меньше, т. к. на погашение основного долга каждый месяц идет большая часть суммы платежа. Некоторые банки разрешают только один из этих вариантов изменения графика платежей.

Нарушение обязательств. Размер штрафов за просрочку платежа ограничен законом (не более 20 % годовых в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день — если не начисляются).

Однако в договоре следует обратить внимание еще на такие вещи, как, например, «комиссия за кредитное информирование» (взимается при нарушении сроков оплаты, за сам факт уведомления вас об этом событии и может составлять до нескольких тысяч рублей).

Переуступка прав. Может или нет банк уступить третьим лицам (например, коллекторскому агентству) права по вашему кредиту? Да, если это предусмотрено условиями договора, банк может переуступить свое право получения денег по кредиту любой организации или частному лицу. В этом случае отношения с банком прекращаются, а все дела по взысканию долга ведут третьи лица.

Кредитный договор содержит еще немало полезной информации. Читать этот документ, безусловно, нужно, но не менее важно перед визитом в банк предварительно узнать нюансы кредитного предложения: какая ставка действует на выбранные вами срок и сумму, обязательно ли подключать страховку, чтобы ее получить, не взимается ли какая‑то комиссия за оформ­ление конкретного предложения.

Все эти данные всегда проще выяснить предварительно, потому что в офисе банка не всегда предоставляется такая возможность. Информацию можно найти на сайте банка, получить по телефону справочного центра, а также на сайте Banki.ru.

Кроме того, будет нелишним ознакомиться в «Народном рейтинге банков» с отзывами тех клиентов банка, которые уже оформили этот продукт. Все эти данные есть в открытом доступе, надо просто не лениться.