Россиянам присвоят кредитный рейтинг, на основании которого банки будут принимать решение о выдаче кредита. Соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» вступили в силу 31 января 2019 года.
Кредитный рейтинг – это балл, рассчитанный автоматически на основе кредитной истории человека. Чем выше балл, тем меньше вероятность отказа при обращении за кредитом, однако даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает банк. Разумеется, банки и раньше оценивали потенциальных заемщиков, используя данные бюро кредитных историй (БКИ) и собственные методики.
БКИ в России более 15, но крупных, аккумулирующих данные более чем о 70–80 млн россиян, – всего три. Как говорит заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин, даже в одном и том же банке разные методики применяются для выдачи потребкредита и залогового займа, то есть ипотеки и автокредита.
«Для решения каждой конкретной задачи каждый банк использует свою методику оценки риска, которая может включать рейтинги НБКИ, но может основываться только на собственных интерпретациях кредитной истории и других данных о заемщике. Единой системы пока нет. Можно говорить о едином принципе – он касается кредитной истории заемщика: чем больше в ней положительных записей (записей о внесении платежей по кредитам по графику кредитного договора) и меньше негативных (записей о нарушении сроков) – тем вероятность получить кредит выше», – отмечает Владимир Шикин.
В рейтинге будет учитываться уровень долговой нагрузки человека, количество запросов на проверку кредитной истории и т. д. Как отмечают в НБКИ, единого алгоритма расчета кредитного рейтинга для заемщиков пока нет, и, чтобы не запутывать граждан, в НБКИ пока предоставляют только кредитную историю без рейтинга.
Чтобы сформировать и отправить запрос от физлица, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Зная эти данные, можно напрямую обратиться в БКИ.
Кредитный рейтинг – величина не постоянная, даже одна-две просрочки по кредиту могут его снизить, а положительные записи – повысить. Так, в НБКИ все рейтинги, которые сейчас используют банки, рассчитываются бюро в момент запроса банка.
Кстати, человек может оспорить свою кредитную историю.
В законе даже предусмотрена процедура: если гражданин не согласен с той или иной записью, он пишет заявление об этом в бюро или в банк, внесший эту запись. Бюро, получив такое заявление, направляет его источнику, то есть в банк. Если банк не согласен с замечанием гражданина и настаивает именно на такой записи в кредитной истории человека, последний вправе обратиться в суд. Как полагают эксперты, вероятно, что аналогичная процедура будет работать и в отношении кредитного рейтинга.
ВАЖНО
Получить информацию о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг www.gosuslugi.ru . Услуга доступна в разделе каталога «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».
СТАТИСТИКА
По состоянию на 1 января 2019 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) консолидирует информацию о кредитах более 96 млн заемщиков, предоставляемую свыше 4 200 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. При этом наибольшая доля заемщиков хорошего и отличного качества (в топ-30 регионов по объемам розничного кредитования) проживает в Москве (85,4%), Санкт-Петербурге (84,8%) и Ханты-Мансийском АО (83,8%).
