С октября кредиты в банках стало получить сложнее. Чем это чревато для заемщиков?
Новые правила игры
Центробанк РФ разработал новые правила выдачи потребительских кредитов. Они вступили в силу с 1 октября. Теперь банки при выдаче необеспеченных, то есть потребительских, кредитов обязаны учитывать кредитную нагрузку человека. Если выплаты по кредитам превысят половину общего дохода человека, банку придется резервировать под такой заем больше денег из‑за повышенного риска. На практике это значит, что некоторым гражданам кредит будет получить сложнее, а в случае выдачи займа процент для таких граждан может стать немного выше.
Менее 10 тысяч рублей в кредит или займ выдаются без расчета ПДН
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Информацию о кредитной нагрузке гражданина банки будут брать из Бюро кредитных историй. Доходом потенциального заемщика будет считаться зарплата, пенсия, средства, полученные от сезонных работ или сдачи имущества в аренду. Все источники дохода нужно будет подтверждать документально.
Как узнать свой ПДН
Рассчитать до процента свой ПДН достаточно сложно. Более того, в разных банках он может быть разным, поскольку одни банки могут относиться лояльно к неподтвержденному доходу человека, другие – нет.
Свою долговую нагрузку (ежемесячную сумму платежей по кредитам) человек, как правило, знает, но может посмотреть в бюро кредитных историй. Эта цифра идет в числитель формулы, в знаменатель – ваши доходы за месяц. Причем высчитывается средний доход человека за последние полгода. Узнать, какой ПДН присвоила вам финансовая организация, к сожалению, пока нельзя.
Банки или микрофинансовые организации не обязаны раскрывать ПДН обратившегося к ним заемщика. Однако в Центробанке планируют рекомендовать финансовым организациям информировать заемщиков об их ПДН. По мнению регулятора, это поможет гражданам лучше оценивать свои финансовые возможности и ответственнее подходить к получению кредитов.
Способы расчета
ПДН будет учитываться и при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам финансовые организации будут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5 процентов от лимита карты или как 10 процентов от фактической задолженности по карте.
Советы специалиста
Три простых правила финансовой грамотности
Александр Смирнов, юрист ООО «ВФП»
Первое правило. Делайте сбережения. Доказано, что позволить себе откладывать деньги может любой человек. Экономически обоснованной считается цифра в 10 процентов от дохода. Статистика за последние 50 лет показывает, что жители многих развитых стран за месяц откладывают около 10 процентов, что позволяет им чувствовать себя уверенно при потере работы, выходе на пенсию и при необходимости совершать непредвиденные траты.
Второе правило. Не храните деньги под подушкой, они должны работать. Предположим, вы размещаете деньги на год или несколько лет. Если посчитать, то за это время вы сможете скопить три-шесть своих зарплат. И эта сумма будет приносить проценты. Но вопрос «куда размещать» – не праздный. Снижение ключевой ставки ЦБ РФ привело к уменьшению ставок по банковским депозитам, сегодня они начинаются от шести-семи процентов. Вопрос поиска альтернативы банковским вкладам становится актуальным для всех, кто хочет сохранить сбережения от инфляции. На рынке много надежных инструментов, позволяющих получать от 13–15 процентов годовых.
Третье правило. Изучайте информацию о финансовых возможностях для сбережений, которые есть в арсенале современного человека, и совершайте траты с умом.
