Курс доллара достиг максимума с весны 2009 года, а курс евро вообще превысил исторический максимум. Фактически идет «тихая» девальвация национальной валюты. Но глобальные предпосылки к девальвации отсутствуют. В мире нет глобального кризиса, цена на нефть не падала. Причины происходящего — скорее внутрироссийские: строительство мегапроектов (Олимпиада, саммит стран АТЭС и др.), рост импорта, массовое повышение зарплат госслужащим.
Считаю, что в долговременной перспективе рубль ждет существенное снижение курса по отношению к другим валютам, в кратковременной — возможен некоторый временный «отскок» назад. Один из вариантов — дождаться этого «отскока» и спада ажиотажа в обменных пунктах, конвертировать рубли в доллары и евро.
Что делать, если у вас есть вклад в рублях? Простой пример. При наличии вклада на сумму 1000 рублей под 10 процентов годовых (доход 100 рублей за год). Допустим, рубль за год подешевеет с 33 до
41 рубля за доллар. На начало года вы имели 1000 рублей, или 30,3 доллара, на конец года вы будете иметь 1100 рублей, или 26,8 доллара. Вывод — вклад не очень выгоден, лучше конвертировать в валюту и положить в банке уже ее.
Если у вас ипотека в долларах, ситуация сложнее. Идеальный вариант — доход в этой валюте. Но у большинства ситуация обратная. У банков есть программы по рефинансированию таких кредитов, но условия по ним весьма негуманные. Фактически вы понесете все затраты по новому кредиту (оформление, страховка, оценка объекта).
Ставка по кредитам в рублях намного выше, чем по кредитам в валюте, а значит, очень сильно вырастет ежемесячный платеж. Например, сейчас считаются хорошими ставки в 8 процентов в валюте и 12 процентов в рублях. При сумме 100 тысяч долларов, сроке 25 лет (300 месяцев), ставке 8 процентов годовых аннуитетный ежемесячный платеж составит 772 доллара (27 020 рублей). При пересчете в рубли (по курсу 35 рублей за доллар): сумма — 3,5 миллиона рублей, срок 25 лет, ставка 12 процентов годовых, ежемесячный аннуитетный платеж — 36 863 рубля. Таким образом, платеж в рублях на 36 процентов больше.
С другой стороны, вы, понеся существенные убытки, страхуетесь от изменений курса доллара. Другой вариант — спокойно продолжать выплачивать все возрастающие платежи (номинированные в валюте) в надежде, что курс не станет слишком высоким. Он приемлем для ситуации, когда сумма валютного кредита не очень большая и платеж составляет не очень существенную часть месячного дохода.
Третий вариант — избавиться от квартиры и кредита. Только вот нужно быть крайне осторожным: банк постарается ускорить сделку и продать квартиру на рынке по сниженной цене. В этом случае лучше попытаться с согласия банка найти покупателя самому. Следует быть готовым, что не все покупатели захотят связываться с ипотечной квартирой, и заинтересовать их необходимо будет при помощи некоторой скидки.
