В последние месяцы все большую популярность приобретают так называемые доходные карты. По сути, это обычные дебетовые карты, отличие лишь в том, что на остаток средств на карточном счете начисляются проценты.
Об особенностях доходных карт и их преимуществах перед вкладами рассказывает Екатерина Рыбина, ведущий эксперт по банковским картам портала Банки.ру.
По данным Банки.ру, сегодня доля доходных карт на рынке составляет около 20%. Их можно рассматривать как многофункциональный вклад — с возможностью пополнения и частичного снятия средств и капитализацией процентов.
Главное преимущество доходной карты перед вкладом — возможность в любой момент снять деньги без потери процентов.
Самую высокую ставку сегодня предлагает Русславбанк — 15% годовых. Высокие проценты у Локо-Банка (13,5%), банка «Балтика» (10%), Военно-промышленного банка, банка «Уралсиб» (12%), банка «Транспортный», банка «Русский Стандарт» и Бинбанка (10%).
Банки могут устанавливать как фиксированный процент, независящий от каких-либо факторов, так и плавающий.
Если величина процента зависит от остатка средств на счете клиента, то при переходе сумм из одного диапазона в другой она меняется. Бытует мнение, что чем большую сумму вы храните на карте, тем больший процент вам предложит банк. На практике это не всегда так. Банком может устанавливаться сумма остатка, сверх которой проценты начисляются в меньшем размере или вовсе не начисляются. Практически у всех банков установлена и нижняя граница такой суммы.
А вот теперь внимание. Нужно понять, как банк считает сумму остатка — как величину среднемесячную или ежедневную. При расчете среднемесячной суммы банк считает остатки за каждый день и делит их на количество дней в месяце. То есть при минимальном ограничении, скажем, в 30 тысяч рублей, если 29 дней в месяце на счете будет находиться 40 тысяч, а один день — 10 тысяч, это не отменит начисление процентов.
При учете ежедневного остатка, если хотя бы один день на счете средств окажется меньше положенной суммы, то за целый месяц вам процентов не видать.
На процентную ставку может повлиять также величина безналичного оборота по счету за предшествующий месяц. Сумма покупок, как правило, вместе с остатком средств на счете определяют сетку начисления процентов. Банками также может быть предусмотрено наличие неснижаемого остатка, который держатель должен обеспечить на счете для получения дохода.
Плата за выпуск и обслуживание карты зависит от ее категории. Самые дешевые — карты категории Electron /Maestro, категории выше обойдутся дороже.
Отмечу, что подавляющее большинство банков оставляет за собой право на изменение тарифов по картам в одностороннем порядке в любой момент. При заключении договора вклада у вас есть гарантия, что в течение срока его действия начисление процентов будет осуществляться по ставке, зафиксированной в договоре.
Остатки на карточных счетах, так же как и сумма вклада, застрахованы государством.
Элементарные правила безопасности
Михаил Староверов, директор департамента карточных продуктов АКБ «Русславбанк» (ЗАО)
Очень надеюсь, что читатели знают, что PIN-код нужно хранить отдельно от карты, никому его не сообщать, не передавать никому карту, при ее утере звонить по горячей линии. Наверняка не все знают о следующем:
Карты с чипом. Более безопасна карта, оснащенная чипом. Подделать такую карту мошенникам не удастся, так как при каждой покупке будет требоваться PIN-код. Сам PIN-код, кстати, лучше сменить в банкомате вашего банка на более удобный для запоминания.
СМС-информирование. Подключив его, вы сможете отслеживать в реальном времени все операции по карте, это мощная мера безопасности. Стоит это, как правило,
30–50 рублей в месяц.
Выписки. Почти все банки предлагают бесплатную услугу ежемесячной отправки выписки на почту. Подключите эту услугу и перепроверьте правильность написания электронного адреса.
Оплата покупок. Многие побаиваются «светить» свою карту в Интернете, а зря. При соблюдении элементарных правил это абсолютно безопасно. Если же банк предоставляет технологию 3D Secure (когда на телефон приходит специальный код безопасности), то волноваться вообще не о чем. Я бы сказал, в этом случае операция даже более безопасна, чем снятие наличных в банкомате.
Безопасность. Помните, что банковские сотрудники никогда не будут спрашивать ваши персональные данные, кодовое слово, номер карты, секретный код на оборотной стороне карты и т. д. О таких звонках немедленно сообщите по горячей линии вашего банка».
