Как определить финансовую пирамиду и не стать ее жертвой. Советы Центробанка
Как не попасть на удочку к мошенникам, «Моему району» рассказали эксперты Главного управления Банка России по ЦФО, они назвали основные признаки здорового кооператива.
ЧТО ТАКОЕ КПК.
Кредитно-потребительский кооператив — это добровольное объединение граждан и (или) юрлиц для взаимной финансовой помощи. Проще говоря, одни члены КПК размещают там свои сбережения, за счет которых выдаются займы другим членам КПК. Здоровый КПК удобен и выгоден.
Члены кооператива, отдающие свои сбережения в пользование, получают проценты, которые превышают доходность по банковским вкладам. Также в КПК нет минимального порога для инвестиций, как в микрофинансовых организациях (1,5 миллиона рублей). Что касается займов, то подход к их выдаче лояльный, займы выдаются без поручителей, например на открытие бизнеса под будущие доходы и т. д. Кроме того, заем можно получить быстро, почти не надо ждать.
Но кроме плюсов, членство в кооперативе предусматривает несение пайщиками совместной, или субсидиарной, ответственности по обязательствам кредитного кооператива. Если в результате неэффективного менеджмента или неграмотной финансовой политики по итогам года образуются убытки, покрывать их при недостаточности имущества КПК придется пайщикам. Также важно, что, в отличие от банков, кооперативу не требуется лицензия.
Кроме этого, КПК не являются участниками системы страхования вкладов физлиц, т. е. при наступлении «плохих времен» возврат сбережений государством не гарантирован. А еще доходы пайщиков от инвестиций подлежат налогообложению.
1 883
кредитно-потребительских кооператива действовали в России на конец 2017 года
ПРИЗНАКИ ЗДОРОВЬЯ.
Во-первых, все кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). Только в этом случае кооператив имеет право принимать новых членов и привлекать сбережения от граждан. СРО осуществляют контроль за деятельностью КПК, соблюдением законодательства и правил и стандартов СРО. Найти свой КПК можно в реестре саморегулируемых организаций на сайте Банка России. Следует проверить, включен ли кооператив в общий реестр КПК, размещенный также на сайте Банка России.
Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, она не может быть создана в форме ОАО, ООО, ЗАО.
В-третьих, процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 2 раза превышать ключевую ставку Банка России. Если КПК предлагают вам ставки выше 14-15%, это повод задуматься.
С 1 января 2018 года вступил в силу утвержденный Банком России базовый стандарт защиты прав и интересов участников КПК. Отныне кооперативы обязаны раскрывать полную информацию — от наименования и местонахождения КПК до перечня рисков пайщиков и штрафных санкций за просроченные платежи по выданным займам. Члены кооператива должны быть извещены о том, что КПК не являются участниками системы страхования вкладов физлиц, об их правах и обязанностях, куда и как они могут направить жалобу.
Особые требования — к рекламе КПК. Она должна быть добросовестной и достоверной, а специальные термины обязательно разъяснены.
14-15%
— оптимальная ставка по личным сбережениям граждан в кредитных потребительских кооперативах.
БАНКРОТСТВО И ЛИКВИДАЦИЯ.
В случае краха КПК, он ликвидируется или банкротится. Если КПК был признан банкротом, то пайщикам следует обратиться в Арбитражный суд по месту регистрации КПК с заявлением о включении пайщиков в реестр требований кредиторов. Важно включиться в этот реестр в течение двух месяцев с даты опубликования в СМИ информации о признании КПК банкротом и об открытии конкурсного производства.
Если кредитный кооператив находится в стадии ликвидации, то все его полномочия переходят к ликвидационной комиссии, которую назначает суд либо иной орган, принявший решение о ликвидации КПК. К этой комиссии переходят все полномочия по управлению делами ликвидируемого КПК, проводится обязательная оценка рыночной стоимости имущества кооператива. По требованию пайщиков комиссия обязана предоставить им для ознакомления отчет об оценке имущества КПК.
Пайщику необходимо заявить свои требования ликвидационной комиссии. Срок действия ликвидационной комиссии устанавливается общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), а в случае ликвидации кредитного кооператива по решению суда — судом. Выплата денежных средств пайщикам и иным кредиторам происходит в порядке очередности, определенной законом.
Сайт Банка России и интернет-приемная cbr.ru (также в Банк России можно обратиться в письменной форме по адресу г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).
