Эксперт рассказала, для чего она необходима и в каких случаях работает
Критические заболевания имеют смертельно опасные или необратимые последствия. Страховщики к таким болезням относят онкологию, инфаркт, инсульт и т. д.
ВЫБОР. Все программы страхования от критических заболеваний можно разделить на две большие группы: с организацией лечения в России или за границей и программы с денежными выплатами в пределах страховой суммы. Впрочем, оба способа (лечение и выплаты) могут быть использованы совместно. Более того, можно застраховаться по одним и тем же программам в разных компаниях.
– Нужно внимательно читать условия договора от разных компаний, потому что они отличаются, – рассказывает Светлана Балашова, эксперт категории «страховая медицина», директор по развитию Клиники амбулаторной онкологии и гематологии. – Если вы выбираете программу с выплатой, то ориентируйтесь на страховые суммы. И будьте готовы к тому, что решение о выборе клиники и врача придется принимать самостоятельно. Если выбираете организацию помощи и оплату расходов на лечение, то неплохо бы навести справки о деловой репутации компании, которая будет сопровождать весь процесс лечения (ассистанс), и о клиниках, которые будут доступны для лечения.
20 тысяч рублей в год – средние цены на страховки от критических заболеваний в Москве
ЗАЧЕМ ИМЕТЬ СТРАХОВКУ. – Лучше иметь хоть какое‑то страхование здоровья, чем не иметь ничего, – считает специалист. – Пусть это будет даже ДМС (добровольное медицинское страхование), куда точно входит диагностика до постановки диагноза (для онкологического заболевания) и лечение некоторых заболеваний, например аортокоронарное шунтирование (установка стентов, операция на открытом сердце и т. д.).
Самый большой список критических заболеваний, который я видела, – 45 позиций. Там были инфекционные заболевания – менингит, энцефалит, туберкулез; сердечно-сосудистые – инсульт, инфаркт, операция на открытом сердце, рак, доброкачественные опухоли головного мозга; эндокринные – сахарный диабет 1 типа; неврологические – болезни Альцгеймера, Паркинсона и т. д.
Но обычно встречаются шесть базовых, наиболее частых заболеваний: онкология, инфаркт, инсульт, почечная недостаточность, трансплантация основных органов и аортокоронарное шунтирование.
Право на получение бесплатной медицинской помощи гарантировано Конституцией России, разработаны специальные программы по оказанию помощи онкологическим пациентам и пациентам с другими критическими заболеваниями. К сожалению, качество оказываемой помощи может быть низким, добавляет эксперт.
– Часто в регионах нет возможности элементарно взять биопсию опухоли, а это значит, что нет самого главного – диагноза, – добавляет Светлана Балашова. – Плохо выстроенная система маршрутизации и большой пациентский поток могут растянуть процесс на несколько месяцев, когда у пациента счет идет на недели или даже дни. То же самое касается инфаркта или инсульта, когда скорая помощь врачей (в первые час-два) может избавить человека от тяжелых последствий – инвалидизации и/или долгой реабилитации. Впрочем, в Москве этот вопрос решен с помощью хорошо отлаженной системы скорой помощи и стационарного обслуживания.
ЛЕЧЕНИЕ. Страховые компании используют ассистанские компании. Как только человек заболевает, он обращается за помощью и его сопровождают на всех этапах лечения – от диагностики и установки диагноза до оперативного вмешательства и реабилитации. Некоторые компании организуют лечение за границей – страна и госпиталь на выбор человека. Это удобно, но зачастую пациент или страховая компания не могут вмешаться в схему лечения, а также выбрать доктора.
– Я думаю, выбор страховки зависит от региона проживания и возможностей самого человека, – считает Светлана Балашова. – Если он живет далеко от Москвы и региональных центров и у него нет возможностей и связей, чтобы попасть в хорошие клиники, то нужно брать организацию лечения. Если эти возможности есть, то лучше выбрать выплаты по страховке.
ДЕНЬГИ. Заболевший человек получает выплаты от страховой компании после того, как пройдет обследования и получит диагноз (чаще всего это биопсия опухоли и данные инструментальных обследований). Этими деньгами он может распоряжаться свободно – потратить их на дальнейшее лечение или восстановление, а может что‑то купить, уехать куда‑то и т. д.
Иногда страховые компании покрывают затраты на диагностику, если диагноз подтвердился. Средние цены на страховки от критических заболеваний в Москве – от 10 до 20 тысяч рублей в год. Цены зависят от того, сколько заболеваний входит в перечень и какая будет страховая сумма. Страхование на сумму 1,5 миллиона рублей в большинстве случаев не сможет покрыть все расходы на лечение и реабилитацию даже в России.
Период ожидания
После того, как человек подписал договор страхования от критических заболеваний, начинается период ожидания, который длится шесть месяцев. В это время страховка не действует. Период ожидания необходим, чтобы защитить компании от мошенничества нечестных клиентов. Например, когда человек с онкологическим заболеванием покупает страховку, чтобы быстро получить по ней деньги.
Со страховкой возникнут сложности, если, например, человек страхуется от онкологии, имея опухоль, умышленно умалчивая об этом. Если человек не знал о наличии у него заболевания, прошел период ожидания, то это будет считаться страховым случаем.
По некоторым критическим заболеваниям (инсульт, инфаркт) у ряда страховых компаний есть понятие «период выживания». Выплату произведут, если пациент доживет до указанной в договоре даты.
