ЦЕНТРОБАНК ПРЕДУПРЕЖДАЕТ: Доверчивость может навредить вашему финансовому здоровью

Зарплата рядового сотрудника банка или страховой компании напрямую зависит от того, сколько кредитов он сумел выдать и сколько вкладов привлечь, сколько продал страховых полисов и на какую сумму оказал дополнительных услуг. Поэтому, даже обращаясь в самую надежную финансовую организацию, необходимо быть максимально внимательным и аккуратным. Иначе есть риск потратить деньги на ненужные вам продукты, потерять там, где надеялся заработать. О мерах финансовой безопасности нам рассказала Ирина Тимоничева, заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.
Ирина Николаевна, люди постарше еще помнят МММ и фамилию Мавроди, еще живы те, кто потерял все сбережения в банках «Чара» или «Властилина», еще не так давно мы были свидетелями того, как банкиры и страховщики заманивали клиентов заранее невыполнимыми обещаниями. Но мне кажется, государство сумело навести порядок на финансовом рынке, дикие времена позади. Или я ошибаюсь?
– Да, я согласна: порядка стало больше. И это заслуга не только Центробанка, который все эти годы вычищал рынок от недобросовестных участников. Сами люди стали гораздо более грамотны и осторожны. Случаи откровенного мошенничества стали скорее исключением, чем правилом. Но вот с чем мы сталкиваемся регулярно – это с навязыванием финансовых услуг, с замалчиванием рисков, которые возникают при приобретении того или иного финансового продукта.
Например?
– Например, вы хотите застраховать автомобиль. Агент прямо заинтересован в заключении сделки: после продажи полиса он получит определенный процент от уплаченной вами суммы.
В процессе разговора страховщик понимает, что вы стеснены в средствах, не можете потратить больше вполне определенной суммы и предлагает купить страховку с франшизой – так дешевле. Но о том, что же это за франшиза такая, подробно не рассказывает. Но когда вы, не дай бог, попадаете в аварию и сумма ущерба оказывается меньше порога франшизы (например, франшиза – 500 тысяч рублей, а ущерб оценивается в 450 тысяч), задним числом выясняется, что страховая платить не будет, что оплачивается только ущерб, превышающий полмиллиона.
Формально страховая компания не нарушает закон: вы поставили подпись под договором, вы несете ответ­ственность за собственную невнимательность. Но вы чувствуете себя обманутым. И, наверное, вы отчасти правы: не донести до клиента информацию о сложном финансовом продукте в полном объеме – это, по сути, нарушение его прав.
На чем можно обжечься, обращаясь в банк? Все‑таки, думаю, все мы научились читать мелкий шрифт в договорах. Да и сами банки перестали закладывать в стоимость своих услуг скрытые комиссии, скрывать реальные проценты по вкладам и кредитам.
– Действительно, проблема мелкого шрифта уже не стоит так остро. После того, как несколько лет назад была введена табличная форма индивидуальных условий в кредитном договоре, где также четко обозначена полная стоимость кредита, люди стали меньше жаловаться на непонимание условий кредитования.
Крупные банки давно превратились в своего рода универсальные центры по предоставлению самых разнообразных финансовых услуг. Вы придете положить день­ги на депозит, и вполне возможно получите дополнительные предложения: приобрести акции или облигации, разместить деньги в паевом инвестиционном фонде или перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд, застраховать жизнь, воспользоваться консультационными услугами. Представьте себе, вы принесли в банк 200 тысяч рублей.
Вполне вероятно, что сотрудник банка предложит вам, к примеру, разделить эту сумму: половину, как вы и планировали, разместить на депозите, а оставшуюся часть направить на инвестиционное страхование жизни. Но о возможных рисках упомянуть «забудет»: о том, что, в отличие от вклада, инвестиции не страхуются государством, что при досрочном расторжении договора вы получите обратно сумму меньше, чем вложили, что высокий процент на инвестиции – это лишь прогноз, но не гарантия, и доход может оказаться ниже процентов по вкладу. И так далее.
ЦБ издал требования к страховщикам и их агентам: если предлагается полис страхования жизни, к нему обязательно должна прилагаться короткая памятка, где в простой доступной форме указаны все риски. Но жалобы на недобросовестность банков продолжают поступать.
То есть нам, по сути, пытаются вручить некачественный продукт, да еще и получить за него деньги?
– Нет, не так. Сам по себе банковский или страховой продукт может быть очень даже хорош. Но либо не нужен именно вам, либо его использование требует определенных знаний. А сотрудник банка этими знаниями с вами не делится.
Ваш совет: как избежать непри­ят­ностей?
– У нас, россиян, есть одна общая черта – мы слишком доверчивы. Но доверяя, проверяй. Мой совет очень прост: когда речь заходит о финансах, будьте предельно внимательны и сосредоточены. Не стесняйтесь задавать вопросы, расспросите о возможных рисках. Если чувствуете, что ваш собеседник чего‑то не договаривает, обратитесь к его руководителю.
И, о чем мы не устаем говорить, внимательно читайте договор. В нем, например, могут быть заранее заботливо проставлены галочки в графах «приобрести страховку», «получить услугу СМС-информирования». Если вам предложенные услуги не нужны, попросите галочки убрать.
Как действовать, если все‑таки обманулся?
– Для начала направить жалобу на имя руководства банка или страховой компании. Нет реакции? Жалуйтесь в Банк России через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru. Если вы не забудете приложить к обращению копии нужных документов (например, копия договора вклада, копия страхового полиса и так далее) и детально опишите суть претензии, Банк России рассмотрит жалобу максимально быстро.

СТРАХОВКА

Если вы приобрели ненужную страховку, помните, что есть так называемый период охлаждения и вы можете отказаться от ненужного полиса в течение двух недель. Период охлаждения действует только для добровольных видов страхования, то есть не работает в случае ОСАГО и страхования путешественников. И только в случае индивидуального договора страхования.

КРЕДИТ

По закону вы имеете право забрать кредитный договор на пять дней домой и спокойно его изучить. Условия договора при этом измениться не могут.