Уйду-ка я к другому

    Рисунок Сергея Кокарева, cartoonbank.ru
    Рисунок Сергея Кокарева, cartoonbank.ru

    Зачем менять банк и условия кредитного договора при ипотеке

    Ставки по ипотечным кредитам снижаются. Судите сами: первопроходцы, кто брал ипотеку в начале нулевых, платили дикие по нынешним временам 16‑19 % годовых. Сейчас предложения банков варьируются вокруг ставки 10 %. Летом, в период традиционного затишья на рынке недвижимости, можно было встретить акционные предложения под 9 %, а иногда и под 7 %. Всегда ли это выгодно и в каком случае есть смысл менять банк и условия по кредитному договору, рассказывают экс­перты «Моего района».

    Надо брать! «Ставки по ипотеке сейчас находятся на исторических минимумах, — подтвердил старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования «ВТБ24» Андрей Осипов. — И мы ожидаем дальнейшего снижения, но уже не такими темпами. В ближайшие месяцы средняя ставка на рынке ипотеки опустится ниже 10 %. Сейчас максимально благоприятный момент для того, чтобы улучшить жилищные условия».

    «Рефинансировать ипотеку сейчас можно по выгодным ставкам — от 10 % годовых, — соглашается директор департамента ипотечного кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — Тем, кто брал ипотеку два-три года назад, такие цифры особенно привлекательны».

    Пережив период спада к ипотечному продукту, банки стали лояльнее. «Снижается первоначальный взнос, активно развиваются партнерские и соцпрограммы, меняются технологии продаж и регистрации залога, — отмечает руководитель дирекции ипотечных продаж банка «ВТБ» Георгий Тер-Аристокесянц. — В розничном бизнесе банка «ВТБ» требования по первоначальному взносу сейчас от 10 %. Действует ряд дисконтов от застройщиков. Есть особые условия для работников сферы образования, здравоохранения, силовых структур и госорганов управления, а также для зарплатных клиентов банка».

    Когда выгодно рефинансирование? Все зависит от стартовых условий вашего кредита. «Если разница между действующей ставкой и той, что предлагается в рамках программы рефинансирования, составляет 1,5‑2 процента, а сумма кредита значительная, то экономический смысл есть, — поясняет Наталья Коняхина. — Ежемесячный платеж при таких условиях заметно снизится. Если же потенциальная разница в ставках меньше 1‑1,5 %, то смысл рефинансирования не так очевиден».

    «Например, при размере ипотечного кредита в 4 млн рублей, полученного по ставке 14 % (это средние ставки на вторичном рынке жилья в середине 2015 года), размер аннуитетного платежа составляет 53,3 тысячи рублей, — рассказывает заместитель управляющего директора АИЖК Сергей Калинин. — А если рефинансировать под 9,5 % — платежи снизятся до 41,8 тысячи. Ежемесячная экономия 11,5 тысяч. Или более 21 % от суммы первоначального платежа».

    При очевидной привлекательности ставок по рефинансированию учитывайте, что могут быть и допплатежи. Выбирая конкретную программу рефинансирования, запросите у специалиста банка подробные условия. Одни банки берут комиссию за саму услугу рефинансирования, другие предлагают снизить ставку за определенную плату. Все это надо детально просчитать и проанализировать.
    Рефинансировать можно и кредиты, взятые с использованием маткапитала.

    «Если при покупке использовались средства материнского капитала, то перекредитование также возможно, — успокаивает Сергей Калинин. — В таком случае дети изначально наделяются долями в праве собственности либо оформляется нотариальное обязательство сделать это после погашения ипотеки. Во втором случае рекомендуется при перекредитовании включить детей в число собственников».

    Кому могут отказать? Одного желания заемщика для рефинансирования ипотеки недостаточно — как и при оформлении ипотеки необходимо соответствовать определенным критериям.

    «У каждого банка они свои, но есть и общие требования: чаще банки готовы рефинансировать ипотеку, которую заемщик платит как минимум год и при этом не допускал просрочек», — отмечает Наталья Коняхина.

    В то же время сохраняются и требования к заемщикам. «Как минимум один из заемщиков-залогодателей по предшествующему кредиту должен являться заемщиком-залогодателем по новому», — уточняет Сергей Калинин.

    Источники: директор департамента ипотечного кредитования СМП Банка Наталья Коняхина, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования «ВТБ24» Андрей Осипов, руководитель дирекции ипотечных продаж банка «ВТБ» Георгий Тер-Аристокесянц, заместитель управляющего директора АИЖК Сергей Калинин.

    Поделиться