Все, что нужно знать о персональном кредитном рейтинге

Что такое Персональный кредитный рейтинг и как его узнать? Как улучшить свою кредитную историю? Правда ли, что человеку, никогда ранее не бравшему кредит, банк может отказать? На эти и другие вопросы читателей во время Прямой линии ответил заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.
 
– Здравствуйте, что такое Персональный кредитный рейтинг и как его можно посмотреть?
– Добрый день. В целях повышения финансовой грамотности населения в прошлом году были внесены изменения в 218‑ФЗ «О кредитных историях». Закон позволил любому человеку познакомиться со своей кредитной историей онлайн – запросив ее через портал госуслуг. Это повысило доступность кредитной истории, потому что раньше запросить ее можно было только очно – как правило, через банковские офисы. Однако следует признать, что даже облегченная возможность посмотреть многостраничный документ не сильно помогла тем заемщикам, которые хотели узнать о своих шансах на получение очередного кредита. Как раз на этот вопрос должен ответить «Персональный кредитный рейтинг».
ПКР – это балл, который высчитывается автоматически на основании данных кредитной истории. Его величина зависит в первую очередь от того, насколько добросовестно заемщик исполняет кредитные обязательства. К участию в разработке Персонального кредитного рейтинга НБКИ привлекло специалистов банковского сообщества. И банкиры после его появления признали рейтинг объективным критерием для оценки рисков при выдаче кредита тому или иному заемщику.
Шкала Персонального кредитного рейтинга позволяет выставлять оценку в диапазоне от 300 до 850 баллов. Наиболее благонадежные заемщики имеют кредитный рейтинг от 700 до 850 баллов. Таким банки предлагают самые выгодные условия: ниже проценты, увеличенный грейс-период по банковским картам, выше лимит и т. д. Соответственно, зная свой рейтинг, можно достаточно просто оценить свои шансы на получение кредита в том или ином банке.
Узнать свой Персональный кредитный рейтинг можно совершенно бесплатно на сайте nbki.ru, авторизация через Портал госуслуг занимает пару минут. Помимо Персонального кредитного рейтинга заемщик может увидеть в личном кабинете на сайте НБКИ предложения банков, адресованные именно ему, то есть на каких условиях банки готовы кредитовать заемщиков с рейтингом 700–850 баллов, на каких – с рейтингом 600–700 баллов и т. д. При этом данная опция для всех банков также бесплатна.
Персональный кредитный рейтинг – очень удобный механизм: там, где человеку без рейтинга дадут кредит на общих основаниях, человек с ПКР может рассчитывать на персональное предложение. И он будет знать об этом предложении и целенаправленно пойдет в лучший для себя банк. Хочу отметить, что сейчас в интернете можно найти множество сайтов, где заемщику предлагают рассчитать рейтинг, провести скоринг и т. д., однако банки признают Персональный кредитный рейтинг, присвоенный только НБКИ.
– Здравствуйте. Как можно исправить кредитную историю, если у меня есть просрочка по кредитным платежам за два месяца? Сейчас плачу вовремя.
– Добрый день! Наличие просрочек – это не какая‑нибудь черная метка, означающая невозможность получения кредитов. Да, убрать их из кредитной истории нель­зя, но это не значит, что ее нельзя улучшить. Например, повысить балл Персонального кредитного рейтинга можно добросовестным выполнением обязательств, то есть своевременным внесением платежей по кредитам. Чем больше будет таких платежей, тем лучше окажется кредитная история, тем выше Персональный кредитный рейтинг. Он меняется каждый месяц в зависимости от того, как вовремя вы платите кредит.
– Добрый день. Мы с мужем никогда не брали кредитов, а сейчас хотим оформить ипотеку. Слышала, что из‑за отсутствия кредитной истории у нас могут возникнуть проблемы в одобрении кредита, так ли это?
– Здравствуйте. При отсутствии кредитной истории у человека не будет и Персонального кредитного рейтинга. Соответственно, банку будет сложно оценить благонадежность такого заемщика, вы для него в некотором роде «темная лошадка». Конечно, высока вероятность, что людям, не бравшим кредит, одобрят ипотеку, но условия будут не самыми выгодными. Можно посоветовать перед оформлением взять небольшой кредит и вовремя сделать по нему несколько платежей. Тогда появится кредитная история, Персональный кредитный рейтинг, и после этого можно обращаться в банк за лучшими условиями по ипотеке.
– Добрый день. Подскажите, пожалуйста, можно ли испортить себе кредитную историю, обращаясь в микрофинансовые организации (МФО)? Должны ли МФО передавать данные о своевременности платежей своих клиентов в НБКИ?
– МФО – такие же участники кредитного процесса, поэтому они, как и банки, передают информацию в НБКИ. Испортить историю обращением в МФО нельзя. Да, у МФО другие аппетиты к риску, они действительно готовы кредитовать заемщиков со сравнительно низким Персональным кредитным рейтингом, но это не значит, что все их заемщики плохие.
– Здравствуйте. У меня не всегда получается вовремя оплачивать услуги ЖКХ. Может ли это как‑то испортить кредитную историю?
– Добрый день. Я бы посоветовал ко всем своим платежам относиться аккуратно и совершать их вовремя. Хотя в случае с поставщиками услуг ЖКХ передать информацию в бюро можно, только если речь идет о злостных неплательщиках, то есть долг должен быть подтвержден судебным решением. Без судебного решения поставщик ЖКХ не имеет права передавать данные в НБКИ и менять тем самым кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг человека.
– Здравствуйте. Я одалживала человеку деньги, у меня есть от него расписка. Но деньги он мне не отдает. Могу ли я обратиться в НБКИ и оставить данные о том, что человек вовремя не платит по кредитам?
– Физические лица не могут передавать данные в кредитную историю других физических лиц. Другое дело, если будет решение суда по вашему случаю – тогда приставы могут направить в бюро информацию о неплательщике.